IRP랑 ISA, 세금 차이 제대로 모르면 돈 새는거 아시쥬? 😵‍💫

비슷해 보이는데 혜택은 전혀 다른 두 계좌 이야기 풀어봄다

요즘 재테크 이야기 나오면 꼭 따라붙는 단어가 IRP랑 ISA더라구요. 저도 처음엔 그냥 “절세 계좌?” 이 정도로만 알고 있었는데요. 막상 하나 만들어보려니까 헷갈림 폭발… ㅠㅠ 연금이냐, 만능 통장이냐, 세금은 또 왜 이렇게 다르게 붙는건지. 은행 창구 앞에서 멍 때린 적 한 번쯤 있으시쥬 ㅎㅎ 이거 그냥 대충 고르면 나중에 피눈물 날 수도 있겠더라구요. 그래서 오늘은 IRP랑 ISA 차이, 특히 세제 혜택 위주로 사람 말처럼 풀어보겠심다!

이 글에서는 어떤 계좌가 세금 덜 내는 구조인지, 누가 쓰면 좋은지, 괜히 만들었다가 묶이는 건 아닌지 이런 것들 위주로 정리해보겠구요. 어렵게 쓰면 저도 이해 안 되니까 최대한 풀어서 적어봅니다 ㅋㅋ

1. IRP는 기본적으로 연금용 통장임다

IRP는 개인형 퇴직연금이라서 성격 자체가 노후 대비 쪽이에요. 돈을 넣을 때부터 “아 이건 나중에 연금으로 받을 돈이다” 이런 느낌이구요. 그래서 가장 큰 장점이 뭐냐면, 넣을 때 세금을 깎아준다는 점임다. 연말정산 때 세액공제 받는 그 맛… 해본 사람은 압니다 ㅎㅎ 연 소득에 따라 다르긴 한데, 최대 700만원까지 공제 대상이 되니까 세금 돌려받는 체감이 꽤 큼다.

2. ISA는 좀 더 자유로운 만능 통장 느낌

ISA는 연금 느낌보다는 투자 종합 통장 같은 이미지에 가까워요. 주식, ETF, 펀드, 예금까지 한 통장 안에 다 넣을 수 있고 중간에 돈 빼도 큰 제약은 없는 편이구요. 대신 IRP처럼 넣을 때 세금을 바로 깎아주진 않슴다. 여기서 포인트는 “벌었을 때” 세금 혜택이 있다는 점이에요. 이게 은근히 체감이 다르더라구요.

3. IRP 세제 혜택의 핵심은 ‘선공제’

IRP는 돈 넣는 순간부터 국가가 “오케이, 세금 좀 빼줄게” 이런 구조임다. 연말정산에서 바로 세액공제로 돌아오니까 월급쟁이 입장에서는 체감이 큼… ㄹㅇ임다. 다만 단점도 있쥬. 55세 이전에 함부로 빼면 기타소득세 폭탄 맞을 수 있음 ㅠㅠ 그래서 이건 진짜 장기용, 묵혀두는 용도로 생각해야 편함다.

4. ISA 세제 혜택은 ‘후과세, 감면 구조’

ISA는 수익이 나야 의미가 생깁니다. 일정 금액까지는 수익에 대해 비과세 혜택을 주고 초과분도 낮은 세율로 분리과세를 해주는 구조에요. 즉, 투자를 잘해서 수익이 많이 나면 “어? 세금 생각보다 적네?” 이런 느낌이 들 수 있음다. 그래서 공격적으로 굴리는 분들한테는 꽤 매력적이더라구요.

5. 세금 말고도 묶임 정도가 완전 다름

IRP는 진짜 각오하고 넣어야 합니다. 중간 인출 거의 안 된다고 보면 마음 편하구요. ISA는 의무 가입 기간은 있지만, 그래도 비교적 유연한 편임다. 갑자기 돈 필요할 때 빼 쓸 수 있다는 점에서 심리적 부담이 훨씬 적더라구요. 이 차이가 생각보다 큼… 써보니까 느낌 오더라구요.

6. 둘 중 하나만 고르라는 법은 없음다

사실 많은 분들이 IRP 하나, ISA 하나 이렇게 같이 쓰시더라구요. 연말정산용으로 IRP 쓰고 투자 수익 절세용으로 ISA 굴리는 구조임다. 소득 있고 세금 많이 낸다 싶으면 IRP가 먼저 떠오르고 투자 좋아하고 유동성 중요하면 ISA가 눈에 들어오구요. 이건 성향 차이도 꽤 큽니다.

IRP랑 ISA 동시에 만들어도 문제 없음다

둘이 구조가 달라서 중복 가입 자체는 전혀 문제 없구요. 오히려 목적만 잘 나누면 서로 보완 관계처럼 쓰게 되더라구요. 연말정산에서 돌려받는 돈 보고 흐뭇해지고 ISA 수익 나면 세금 덜 내서 또 흐뭇해지고… 이 맛에 다들 절세 계좌 찾는 거 아니겠심까 ㅎㅎ

소득이 없으면 IRP는 체감이 적을 수도 있음다

IRP의 핵심은 세액공제라서 소득이 거의 없거나 세금 자체를 안 내는 구조라면 혜택이 생각보다 밋밋할 수 있음다. 이럴 땐 ISA 쪽이 더 실속 있게 느껴질 수도 있구요. 본인 상황에 따라 순서가 바뀌는 게 자연스러운 거더라구요.

계좌는 만들고 방치하면 의미가 반감됨다

이건 진짜 해본 사람만 아는 얘긴데요. 계좌만 만들어놓고 아무것도 안 하면 절세도, 수익도 그냥 그림의 떡이더라구요 ㅠㅠ IRP든 ISA든 안에서 어떻게 굴리느냐가 핵심임다. 이 부분은 꼭 체크하고 시작하시는 게 좋겠더라구요.

IRP랑 ISA는 누가 더 좋다, 나쁘다의 문제라기보단 언제 쓰느냐, 왜 쓰느냐의 차이 같았구요. 세금 구조만 제대로 이해해도 선택이 훨씬 편해지는 느낌이 들더라구요. 이 글이 계좌 앞에서 멍 때리는 시간 줄이는 데 조금이라도 도움이 됐다면 다행임다 ㅎㅎ

읽어보시고 나니까 본인 상황에 더 끌리는 쪽이 슬슬 보이지 않으신지요? 실제로 써본 경험이나 고민 포인트가 있다면 마음속으로라도 한번 정리해보셔도 좋겠더라구요 🙂

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